Tu te demandes combien tu toucheras à la retraite ? Pas de panique, on t’explique tout simplement comment ça fonctionne.
Dans cet article, tu vas découvrir comment sont calculés tes droits en fonction de ton chiffre d’affaires, comment valider tes trimestres, optimiser tes cotisations sociales, et surtout : comment anticiper ta retraite en toute tranquillité.
Les bases du calcul des cotisations retraite
Les cotisations retraite se calculent sur ton chiffre d'affaires brut, avec des taux variant selon ton activité. Un prestataire de services (serveur, cuisinier, vendeur, manutentionnaire...), est soumis à un taux de 21,1%, tandis que les professions libérales versent 23,2%.
Un exemple concret : un chef de rang auto-entrepreneur qui réalise 35 000 € de chiffre d’affaires annuel versera environ 7 385 € de cotisations retraite. Ces cotisations te permettent d’acquérir des points retraite, qui serviront à calculer le montant de ta future pension.
La retraite de base représente environ 40% de tes cotisations totales. Le reste finance ta retraite complémentaire et d'autres prestations sociales comme l’assurance vieillesse. Pour maximiser tes droits, pense à déclarer régulièrement ton chiffre d'affaires sur ton espace personnel Urssaf.
Quel CA pour valider 4 trimestres ?
En 2025, les seuils minimaux de revenus pour valider 4 trimestres varient selon ton secteur d'activité. Pour les commerçants, un CA de 24 579 € permet d'atteindre cet objectif. Les prestataires de services doivent générer 14 328 €.
Un exemple parlant : un serveur en auto-entreprise qui facture en moyenne 1 200 € par mois atteindra facilement le seuil minimum pour valider ses 4 trimestres.
Garde à l'esprit que ces montants s'appliquent sur une année civile, du 1er janvier au 31 décembre.
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Simulation du montant de pension avec l'Urssaf
Le simulateur de l'Urssaf propose une estimation personnalisée de ta future pension. Rends-toi sur ton espace personnel pour accéder à cet outil gratuit qui prend en compte ton parcours professionnel complet.
La plateforme analyse tes déclarations passées et projette tes revenus futurs pour établir une projection fiable. Un tableau détaillé te présente le montant mensuel estimé selon différents scénarios de départ à la retraite.
Pour plus de précision, prépare tes 3 dernières déclarations de revenus et ton numéro de Sécurité sociale. Le calcul automatisé intègre les dernières réformes et s'adapte à ta situation spécifique, qu'elle soit principale ou complémentaire.
Estime tes droits à la retraite de base
La pension de retraite de base se calcule à partir de tes 25 meilleures années d'activité. Pour un auto-entrepreneur, le montant annuel représente 50% du revenu moyen sur cette période, dans la limite de 1 962,50 € bruts mensuels en 2025.
Les points retraite s'accumulent progressivement : chaque euro cotisé génère des points selon un barème établi. Un revenu de 20 000 € en 2025 permet d'acquérir environ 380 points, valorisés à 0,6075 € chacun.
L'estimation prend aussi en compte ta date de naissance et ta durée d'assurance.
Par exemple, pour une personne née en 1965, 168 trimestres valident une retraite complète. Une décote s'applique si ce nombre n'est pas atteint. Cela veut dire que le montant de ta pension sera un peu réduit pour chaque trimestre manquant. Plus tu es loin du total requis, plus ta retraite sera diminuée.
La retraite complémentaire : fonctionnement
La retraite complémentaire des indépendants (RCI), c’est un petit coup de pouce en plus de ta retraite de base. Tu n’as rien à faire de spécial pour en bénéficier : dès que tu déclares ton chiffre d’affaires et que tu cotises, tu cumules automatiquement des points pour cette retraite complémentaire.
En 2025 :
- Chaque point est acquis pour 19,728 € de cotisations versées.
- Et chaque point te rapporte 1,335 € par an une fois à la retraite.
Exemple : si tu accumules 1 000 points au fil de ta carrière, tu recevras 1 335 € par an, en plus de ta retraite de base.
Et ce n’est pas tout : dans certaines situations (faible revenu, arrêt maladie, maternité…), tu peux aussi recevoir des points gratuits ou même racheter des points pour compléter ta retraite. C’est une façon de ne pas être pénalisé·e si ton activité a été en pause pendant un moment.
De plus, un dispositif de pension minimum garantit aussi 300 points par an aux micro-entrepreneurs les plus modestes. Même avec un chiffre d’affaires faible, tu peux ainsi continuer à construire ta retraite.
Chaque mission compte. Même des extras ponctuels peuvent faire la différence à long terme.
Comment préparer sa retraite progressivement ?
Une stratégie d'épargne diversifiée s'avère essentielle pour anticiper tes besoins futurs. La mise en place d'un Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de bénéficier d'avantages fiscaux tout en constituant un capital complémentaire.
L'investissement immobilier représente une autre piste intéressante. L'achat d'un bien locatif génère des revenus réguliers qui viendront s'ajouter à votre pension future.
Un bilan annuel de ton activité permet d'ajuster ton chiffre d'affaires aux seuils minimaux requis.
Pense également à conserver tous tes justificatifs de cotisations pour faciliter tes futures démarches.
Micro-entrepreneur : À quel âge partir à la retraite ?
Le calendrier de départ à la retraite dépend de ton année de naissance. Pour les auto-entrepreneurs nés après 1968, leur départ à la retraite sera à 64 ans, tandis que ceux nés entre 1961 et 1967 voient leur âge légal augmenter progressivement.
Une retraite à taux plein nécessite la validation de 172 trimestres en 2025.
Un exemple concret : un auto-entrepreneur né en 1970 devra attendre ses 64 ans et justifier de 43 années de cotisations pour bénéficier d'une pension complète.
La pension à taux plein reste accessible automatiquement à 67 ans, même avec des trimestres manquants. Cette règle protège particulièrement les micro-entrepreneurs ayant eu des périodes d'activité réduites ou irrégulières.
Le minimum de retraite garanti en 2025
La pension minimale garantie s'élève à 747,69 € par mois en 2025 pour les auto-entrepreneurs ayant validé leur durée d'assurance complète. Ce montant représente une augmentation de 3,5% par rapport à 2024.
Un système de majoration permet d'augmenter ce minimum selon les périodes cotisées. Par exemple, un micro-entrepreneur justifiant de 30 années d'activité peut voir sa pension relevée jusqu'à 876,13 € mensuels.
Cumul avec une activité salariée
Cumuler une activité salariée avec le statut d'auto-entrepreneur présente des particularités pour tes droits à la retraite. Tu peux valider jusqu’à 4 trimestres par an, même si tu as plusieurs activités. Pas plus, mais tu peux les atteindre plus facilement grâce au cumul.
Les cotisations que tu verses en tant que salarié et en tant qu’auto-entrepreneur s’additionnent. Résultat : ta pension future prend en compte l’ensemble de tes revenus.
Exemple : si tu es serveur en extra une partie du mois et salarié à mi-temps le reste du temps, chaque activité vient renforcer ta retraite.
La caisse de retraite examine l'ensemble de tes revenus pour déterminer tes droits.
Et si tu veux y voir plus clair, n’hésite pas à faire le point avec un conseiller retraite ou un expert-comptable. Ils peuvent t’aider à comprendre comment chaque mission ou emploi te fait avancer.
Optimiser ses cotisations et revenus
La planification stratégique de tes déclarations trimestrielles constitue un levier majeur pour maximiser tes droits. Une bonne pratique consiste à lisser ton chiffre d'affaires sur l'année pour atteindre les seuils de validation des trimestres.
L’idée est de répartir tes encaissements le plus régulièrement possible sur les 12 mois, plutôt que de tout déclarer d’un coup.
L'anticipation des périodes creuses s'avère primordiale. Mets de côté 30% de tes revenus mensuels dans un compte dédié aux cotisations sociales. Cette réserve financière te protège des variations saisonnières d'activité.
Exemple : si tu encaisses 6 000 € en une seule fois sur un trimestre, puis rien les mois suivants, tu risques de valider seulement 1 trimestre, alors que si tu déclares 2 000 € pendant 3 trimestres, tu peux en valider 3.
En résumé : plus ton CA est stable sur l’année, plus tu mets toutes les chances de ton côté pour valider un maximum de droits à la retraite.
L'abattement fiscal et son influence
Quand tu es auto-entrepreneur, tu ne paies pas d’impôts sur la totalité de ton chiffre d’affaires. L’État applique ce qu’on appelle un abattement forfaitaire : une partie de ton CA n’est pas imposée… mais c’est aussi cette partie imposable qui sert de base pour calculer ta retraite.
En 2025 :
- Si tu fais une activité commerciale (vente), l’abattement est de 71 %.
- Si tu fais des prestations de services (comme serveur, cuisinier, manutentionnaire...), l’abattement est de 50 %.
Exemple concret : tu es auto-entrepreneur en service, tu fais 15 000 € de CA. Avec l’abattement de 50 %, ton revenu imposable est de 7 500 €. C’est ce montant qui sera utilisé pour calculer tes droits à la retraite.
Pour valider 1 trimestre, tu dois atteindre environ 1 800 € de revenu après abattement. Donc, pour valider 4 trimestres, vise au moins 7 200 € de revenu net sur l’année (soit 14 400 € de CA si tu es en prestations de services).
En résumé
Comprendre comment fonctionne ta retraite quand tu es en auto-entreprise, ce n’est pas toujours simple… mais c’est essentiel pour éviter les mauvaises surprises plus tard.
Anticipe, lis tes chiffres, pense à ton revenu moyen, à tes cotisations sociales, et n’hésite pas à demander conseil si besoin.
